La Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) a lancé un système de paiement révolutionnaire pour les huit pays membres de l’Union Économique et Monétaire Ouest-Africaine (UEMOA). Cette initiative ambitieuse vise à transformer la façon dont les transactions financières sont effectuées dans la région en introduisant une plateforme interopérable de paiements instantanés. Que change ce nouveau système et comment fonctionnera-t-il ? Cet article vous donne les clés pour tout comprendre.
Une transformation technologique majeure
Le 22 juillet 2024, la BCEAO a marqué une étape importante en inaugurant la phase pilote de son système de paiement instantané interopérable. Cette infrastructure est conçue pour traiter les transactions financières en temps réel, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Contrairement aux systèmes traditionnels qui nécessitent parfois plusieurs jours pour finaliser un virement, cette plateforme garantit une rapidité sans précédent, quels que soient le jour ou l’heure.
En rendant possible l’exécution immédiate des virements entre comptes bancaires, la BCEAO poursuit plusieurs objectifs : renforcer l’intégration financière régionale, améliorer l’efficacité des transactions et favoriser l’inclusion financière. Ce système s’adresse aux particuliers, aux entreprises et aux institutions financières, offrant ainsi un accès simplifié et universel à des services modernes.
Fonctionnement du système de paiement instantané
La spécificité de ce système repose sur son caractère interopérable. Cela signifie que toutes les institutions financières participantes – banques, établissements de monnaie électronique (EME) et systèmes financiers décentralisés (SFD) – peuvent échanger directement entre elles, indépendamment des plateformes qu’elles utilisent. En pratique, un utilisateur peut transférer de l’argent depuis son compte dans une banque donnée vers un autre compte hébergé par une institution différente, et ce, sans délai.
Participation massive
Initialement, 25 institutions financières avaient intégré la phase pilote. Au 12 août 2024, 65 nouvelles entités ont rejoint le projet, portant à 90 le nombre total de participants. Ces institutions se répartissent ainsi :
- 67 banques : par exemple, Ecobank, Société Générale, ou Orabank.
- 9 établissements de monnaie électronique (EME) : tels que Orange Money et MTN.
- 14 systèmes financiers décentralisés (SFD).
Les pays impliqués incluent le Bénin, le Burkina Faso, la Côte d’Ivoire, le Mali, le Niger, le Sénégal, le Togo et la Guinée-Bissau. Chaque État a vu plusieurs de ses principales institutions financières intégrer ce réseau, reflétant une mobilisation régionale significative.
Liste des banques participantes à la phase pilote (22 juillet 2024), par pays :
Bénin : Ecobank, MTN, Orabank
Mali : BCI, Ecobank, Orabank
Burkina Faso : Ecobank, Orabank
Niger : Ecobank, Orabank
Côte d’Ivoire : Ecobank, Mansa Bank, MTN, Orabank
Sénégal : BNDE, Crédit International, Ecobank, FBNBank, Mobile Cash, Orabank
Guinée-Bissau : Banco Da União, Ecobank, Orabank
Togo : Ecobank, Orabank
Les avantages pour les usagers et les institutions financières
Une rapidité accrue
Le gain de temps est le principal atout de cette innovation. Désormais, un virement ou un règlement, même initié en week-end ou en jour férié, est traité immédiatement. Cette avancée simplifie les paiements commerciaux, les transferts entre particuliers, ainsi que les règlements interbancaires.
Inclusion financière
Le système vise également à réduire le nombre de personnes exclues du système bancaire traditionnel. En intégrant des acteurs comme les EME et les SFD, il permet aux populations rurales ou non bancarisées d’accéder à des services financiers modernes via des applications mobiles ou des réseaux locaux.
Un défi pour les acteurs traditionnels
Pour les banques classiques, cette plateforme constitue un défi. Elles doivent repenser leur stratégie pour rivaliser avec des fintechs plus agiles et orientées vers le numérique. Toutefois, ce bouleversement représente aussi une opportunité de moderniser leurs offres et de s’adapter aux attentes des clients en quête de rapidité et de simplicité.
Une collaboration nécessaire entre banques et fintechs
Les fintechs, spécialisées dans les solutions rapides et innovantes, sont particulièrement bien positionnées pour tirer profit de ce système. Cependant, leur croissance pourrait inciter les banques traditionnelles à accélérer leur transition numérique. Des exemples comme celui d’Ecobank, qui a investi massivement dans son application mobile, montrent que les banques peuvent relever ce défi.
Des partenariats stratégiques
Plutôt que de s’opposer, banques et fintechs ont tout intérêt à collaborer. L’exemple du projet GIMpay, fruit d’une alliance entre GIM-UEMOA et PaySky, en est l’illustration. Cette plateforme regroupe 133 banques et 180 fintechs, permettant ainsi de développer des services financiers inclusifs et variés.
Un cadre réglementaire renforcé
Pour garantir la sécurité et l’efficacité de ce système, la BCEAO s’appuie sur un cadre réglementaire rigoureux. Ce dispositif inclut :
- L’auto-discipline des acteurs, avec des règles internes pour gérer les risques financiers et opérationnels.
- La transparence tarifaire, afin que les utilisateurs puissent comparer les coûts des services proposés.
- Des infrastructures sécurisées, garantissant la confidentialité, l’intégrité et la traçabilité des transactions.
Les autorités veillent également à établir des normes compatibles avec les standards internationaux, en particulier ceux définis par la Banque des Règlements Internationaux (BRI).